الحاقیه افزایش دیه سال ۹۹ علاوه بر کلوز ۱۳ بیمه مسئولیت مدنی

تهیه الحاقیه افزایش دیه سال ۹۹ علاوه بر داشتن کلوز ۱۳ بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان

با توجه به این که در پایان سال ۱۳۹۸ مبلغ دیه سال ۱۳۹۹ توسط قوه قضاییه مشخص و اعلام گردید، این سوال پیش می‌آید که آیا باید برای بیمه نامه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان الحاقیه افزایش دیه تهیه کنیم؟

پاسخ: بلی.

مبلغ دیه ماه‌های عادی از ۲۷۰ میلیون‌تومان در سال ۱۳۹۸ به ۳۳۰ میلیون‌تومان در سال ۱۳۹۹ افزایش یافته است.

همچنین مبلغ دیه ماه‌های حرام (رجب، محرم، ذی القعده و ذی‌الحجه) از ۳۶۰ میلیون‌تومان به ۴۴۰ میلیون‌تومان افزایش یافته است.

پوشش یا کلوز شماره ۱۳ بیمه نامه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی یا الحاقیه افزایش دیه ؟

قبل از پاسخ به این سوال ابتدا باید با کلوز شماره ۱۳ بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان آشنا شویم.

کلوز شماره ۱۳ بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان

متن کلوز: ما به‌ التفاوت افزایش دیات بیمه‌نامه تا یک سال از تاریخ انقضاء بیمه‌نامه

به موجب این پوشش و با رعایت شرایط و مفاد بیمه نامه و مشروط به پرداخت حق بیمه اضافی متعلقه توسط بیمه گذار، خسارت‌هایی که زمان پرداخت آن به بعد از انقضای بیمه نامه موکول می شود، تعهدات بیمه گر جهت فوت و نقص عضو برای هر نفر در هر حادثه به مدت یک سال از تاریخ انقضای بیمه نامه به ارزش ریالی دیه، صرفا یک مرتبه و حداکثر تا ۳۰% تعهدات مندرج در بیمه نامه افزایش خواهد یافت.

تبصره:

1. حوادثی که قبل از افزایش دیات و در زمان اعتبار بیمه نامه رخ دهد، با خرید این پوشش در شمول تعهدات بیمه گر خواهد بود، مشروط به این‌که تعهدات بیمه نامه قبلا از وقوع خسارت برابر دیه رایج کشور بوده باشد.
2. در صورت تاخیر در ارائه مدارک یا ارائه حکم قطعی دادگاه، افزایش نرخ ریالی دیه مشمول این پوشش نخواهد بود.

توضیح : تهیه این کلوز به دو صورت زیر هم قابل تهیه می باشد:

• ما به‌ التفاوت افزایش دیات بیمه‌نامه تا دو سال از تاریخ انقضاء بیمه‌نامه
• ما به‌ التفاوت افزایش دیات بیمه‌نامه تا سه سال از تاریخ انقضاء بیمه‌نامه

شرح کلوز سیزده :

بر اساس ماده ۴۹۰ قانون مجازات اسلامی سال ۱۳۹۲ مبلغ دیه بصورت یوم الادا یعنی به قیمت روزی که دیه پرداخت می‌شود محاسبه می‌گردد، نه روزی که حادثه اتفاق افتاده است و از طرفی همه ساله مبلغ دیه با توجه به تورم افزایش می‌یابد و این در حالیست که شرکت بیمه برای دیه یک مبلغ ثابت را در بیمه نامه در نظر گرفته است. از سوی دیگر در اغلب موارد فاصله زمانی زیادی بین وقوع حادثه و صدور حکم دادگاه مبنی بر محکومیت کارفرما وجود دارد.

زمان حادثه فقط مربوط به تشخیص ماه‌های حرام می‌شود، اما مبلغ دیه براساس نرخ دیه در زمان پرداخت باید پرداخت شود (یوم الادا).

پیشنهاد می‌شود مطالعه شود:

درباره ماده ۶۶ قانون تامین اجتماعی و کلوز ۱۰ بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان بیشتر بدانیم.

ماده ۴۹۰ قانون مجازات اسلامی :

در صورتی‌ که پرداخت‌کننده بخواهد هر یک از انواع دیه را پرداخت نماید و یا پرداخت دیه به‌ صورت اقساطی باشد، معیار، قیمت زمان پرداخت است مگر آن‌ که بر یک مبلغ قطعی توافق شده باشد.

یوم الادا یعنی دیه به تاریخ پرداخت باید محاسبه شود.

اگر پرداخت بخشی یا تمام دیه به علت طولانی شدن دادرسی به سال بعد از زمان وقوع خسارت موکول شود خسارت باید براساس نرخ جدید دیه در سال جدید پرداخت شود نه بر اساس دیه زمان وقوع خسارت.

لذا جهت جلوگیری از متضرر شدن کارفرما از افزایش دیه، خرید کلوز شماره ۱۳ بطور جدی توصیه می‌گردد.

تا اینجا با کلوز ۱۳ بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان آشنا شدیم.

اغلب کارفرماها ، پیمانکاران و بیمه گزاران محترم که بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان را تهیه می کنند بر این تصور هستند که با خرید کلوز سیزده دیگر نیاز به تهیه الحاقیه افزایش نرخ دیه سال جدید ندارند.

اما این تصور اشتباه است.

نامه شماره ۴۵۳۹۰ / ۹۱ مورخ ۹۱/۱۰/۲۶ بیمه مرکزی

تأثیر افزایش دیه بر تعهدات بیمه مسئولیت

در بیمه های مسئولیت، بیمه گر متعهد می‌گردد در صورت تحقق خطر (وقوع حادثه) یا خطرات مشمول بیمه نامه، حسب مورد غرامت فوت، نقص عضو یا هزینه‌های پزشکی مربوطه را حداکثر تا سقف مندرج در شرایط خصوصی بیمه نامه و پس از اثبات مسئولیت بپردازد. بنابراین خسارات بدنی بیمه‌های مذکور با عنوان غرامت پوشش داده می‌شود و نه دیه، هرچند سقف غرامت تابعی از مبلغ دیه در زمان عقد بیمه است. در عین حال برای جبران خسارات خارج از سقف تعهدات ناشی از افزایش مبلغ دیه و اطاله دادرسی (دیه یوم الادا) شرکت‌های بیمه مبادرت به ارائه پوشش بیمه اضافی تحت عنوان کلوز (clouse) افزایش نرخ دیه می‌نمایند که در صورت ابتیاع آن ازسوی بیمه گذار، مابه التفاوت سقف تعهدات با دیه یوم الادا نیز توسط بیمه گر پرداخت خواهد شد.

اهمیت تهیه الحاقیه افزایش دیه بیمه نامه مسئولیت مدنی

همانطور که در مطالب بالا اشاره شد سقف مبلغ غرامت پرداختی تابعی از مبلغ دیه در زمان عقد بیمه است.

و می بایست هر سال با افزایش دیه نسبت به تهیه الحاقیه افزایش دیه بیمه نامه اقدام کرد.

کلوز ۱۳ مربوط به جبران مابه‌التفاوت دیه زمانی است که مشخص شدن مبلغ دیه و انجام امور دادرسی و دادگاهی پرونده خسارتی به سال بعد وقوع حادثه منجر به خسارت و پس از انقضاء بیمه نامه ، موکول می‌شود.

مثال ۱:

فرض کنید بیمه نامه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی برای یک پروژه ساختمانی در سال ۱۳۹۸ با دیه ماه عادی ۲۷۰ میلیون‌تومان و دیه ماه حرام ۳۶۰ میلیون‌تومان تهیه شده باشد و تاریخ انقضای آن ۹۸/۱۲/۲۹ باشد. و حادثه منجر به فوت در یک ماه عادی سال ۹۸ رخ داده اما بدلایل طی مراحل دادرسی و … پرونده خسارت از طرف دادگاه در تاریخ ۹۹/۰۸/۱۰ تعیین تکلیف شود و دیه مشخص گردد.

چون تاریخ پرداخت خسارت در سال ۱۳۹۹ است، دیه کامل ماه عادی ۳۳۰ میلیون تومان است.

حال چون بیمه‌نامه منقضی شده است امکان صدور الحاقیه افزایش دیات وجود ندارد.

لذا اگر بیمه‌گزار کلوز ۱۳ افزایش‌دیات را هنگام تهیه بیمه‌نامه خریده باشد، بیمه‌گر کل ۳۳۰ میلیون‌تومان را پرداخت می‌کند.

در غیر اینصورت فقط ۲۷۰ میلیون‌تومان بر اساس دیه سال ۹۸ پرداخت می‌شود و ۶۰ میلیون مابه‌التفاوت دیه سال ۹۸ و ۹۹ را کارفرما یا بیمه‌گزار باید از جیب بپردازد.

مثال ۲:

فرض کنید بیمه نامه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی برای یک پروژه ساختمانی در سال ۱۳۹۸ با دیه ماه عادی ۲۷۰ میلیون تومان با تاریخ انقضا ۹۹/۰۶/۳۱ تهیه شده باشد و خسارت منجر به فوت در یک ماه عادی شش ماهه اول سال ۹۹ رخ بدهد، و تعیین میزان دیه نیز در همان سال ۹۹ از طرف دادگاه انجام گیرد.

چون تاریخ پرداخت خسارت در سال ۱۳۹۹ است، دیه کامل ماه عادی ۳۳۰ میلیون تومان است.

حال فارغ از اینکه بیمه‌گزار کلوز ۱۳ را در هنگام تهیه بیمه‌نامه خریداری کرده باشد یا نه، اگر الحاقیه افزایش دیات در سال ۹۹ و قبل از انقضاء بیمه‌نامه تهیه شده باشد، بیمه‌گر کل ۳۳۰ میلیون تومان را پرداخت می‌کند.

درغیراینصورت بیمه‌گر فقط ۲۷۰ میلیون‌تومان را جبران کرده و مابه‌التفاوت ۶۰ میلیون‌تومانی افزایش دیه را بیمه‌گزار باید از جیب پرداخت‌نماید.

نتیجه:

بیمه گزار محترم، در نتیجه جهت جلوگیری از هرگونه ضرر ناشی از افزایش مبلغ دیه در بیمه‌نامه های بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان، پیشنهاد می‌شود علاوه بر خرید کلوز ۱۳ (افزایش دیات تا یکسال پس از تاریخ انقضاء بیمه نامه) ، حتما در اسرع وقت نسبت به تهیه الحاقیه افزایش دیه برای بیمه‌نامه خود اقدام نمایید.

تهیه و جمع آوری مطالب:

علیرضا ظهیری سروری   به اهتمام آقای نوید آشتیانی

منابع:

1. وبگاه پایگاه ملی اطلاع‌رسانی قوانین و مقررات کشور
2. وبگاه بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران

3. کتاب مجموعه راهنمای آیین نامه ها، قوانین و بخشنامه های بیمه (مراقب بیمه) – بیمه های مسئولیت و زیان های پولی