فرمول جدید خسارت خودروهای نامتعارف

فرمول جدید خسارت خودروهای نامتعارف و لزوم تهیه بیمه بدنه

در این مطلب با فرمول جدید خسارت خودروهای نامتعارف – خودروی نامتعارف – در هنگام تصادف با خودروی نامتعارف طبق آخرین تغییرات آشنا می‌شویم.

همچنین لزوم تهیه بیمه بدنه خودروی نامتعارف و لوکس مشخص می‌شود.

در جامعه امروزی ما هر روز زندگی‌ ماشینی رو به‌ افزایش است.

و با توجه به افزایش مصرف خودرو برای تردد وقوع تصادف اجتناب‌ناپذیر است.

البته با رعایت قوانین راهنمایی‌‌و رانندگی و حقوق‌‌دیگران می‌توان احتمال تصادف را کاهش‌ داد اما به صفر نمی‌توان رساند!

بیمه‌ خودرو برای جبران خسارت‌های ناشی‌ از تصادف بهترین راهکار است.

اما طبق قوانین بیمه ای محدودیت‌هایی هم وجود دارد.

بعضی از قطعات بدنه خودروهای‌لوکس مثل چراغ، آینه و یا گل‌گیر آنها از کل قیمت خودروهای معمولی گران‌تر است.

و این مسئله علاوه بر رانندگان، شرکت‌های بیمه را نیز تحت تاثیر قرار داده.

از این‌ رو به تازگی شورای‌ عالی‌ بیمه فرمول‌ محاسبه‌ خسارت‌ تصادفات با خودروهای نامتعارف را که توسط دیوان‌ عدالت‌ اداری ابطال‌ شده‌ بود، اصلاح کرد.

تبصره ۳ ماده ۸ قانون بیمه اجباری در خصوص فرمول جدید خسارت خودروهای نامتعارف

براساس تبصره ۳ ماده ۸ قانون بیمه اجباری خسارات وارد بر شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه مصوب ۱۳۹۵ خسارت مالی دارندگان وسایل نقلیه در حوادث رانندگی صرفاً تا میزان خسارت متناظر وارده به گرانترین خودروی متعارف قابل جبران خواهد بود. براین اساس خودروها به طور کلی به دو دسته «متعارف» و « غیرمتعارف » تقسیم بندی شده‌اند که برای مثال امسال قیمت خودروهای متعارف کمتر از ۴۰۰ میلیون تومان (نصف دیه مرد مسلمان در سال ۱۴۰۱)، و خودروهای غیرمتعارف نیز بالاتر از این رقم است.

سقف ارزش خودروهای متعارف با توجه به تعیین میزان دیه سال ۱۴۰۱ و همچنین نرخ بیمه در سال ۱۴۰۱ از ۳۲۰ به ۴۰۰ میلیون تومان افزایش یافت.

خسارت خودروهای متعارف به طور کامل قابل جبران است.

اما خسارت خودروهای نامتعارف براساس‌ قاعده‌ تناظر تا سقف نصف‌دیه‌مرد مسلمان توسط مقصر و شرکت‌ بیمه جبران می‌شود.

تبصره ۴ ماده ۸ قانون جدید بیمه شخص ثالث مصوب سال ۱۳۹۵ :

منظور از خودرو متعارف خودرویی است که قیمت آن کمتر از پنجاه‌ درصد سقف‌ تعهدات‌ بدنی که در ابتدای هر سال مشخص می‌شود باشد. به زبان ساده‌تر حداکثر خسارتی که مالک یک خودرو گرانقیمت در تصادفات می‌تواند از مقصر حادثه بابت خسارت وارده مطالبه نماید ۴۰۰/۰۰۰/۰۰۰ تومان در سال ۱۴۰۱ (نصف دیه در ماه‌های‌ حرام) حتی اگر خسارتی که به خودروی وی وارد شده بیش از این عدد باشد.

فرمول جدید خسارت خودروهای نامتعارف

شورای عالی بیمه در جلسه ۱۳ شهریور ماه ۱۳۹۸ و در اجرای ماده ۱۷ قانون تاسیس بیمه مرکزی و بیمه‌گری ایران «دستورالعمل نحوه محاسبه خسارت موضوع تبصره‌های ۳ و ۴ ماده ۸ قانون بیمه اجباری خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه» را اصلاح کرد.

جزئیات اصلاحات به شرح زیر است:

۱- کلمه «معادل» مندرج در بند(۲) ماده(۱)، به عبارت «کمتر از» تغییر می‌کند.

۲- قبل از عبارت «بیشتر از ۵۰ درصد سقف تعهدات بدنی» مندرج در بند(۳) ماده(۱) عبارت «معادل یا» اضافه می‌شود.

۳- ماده(۲) نیز به شرح ذیل اصلاح و دو تبصره به آن الحاق می‌شود:

ماده ۲ – بیمه‌گر وسیله نقلیه مسبب حادثه، خسارت مالی وارده به خودروی نامتعارف را صرفا تا میزان خسارت متناظر وارده به گران‌ترین خودروی متعارف از طریق بیمه‌نامه شخص ثالث پرداخت خواهد کرد.

در تبصره اول این ماده نیز آمده است:

کارشناسان ارزیاب خسارت شرکت‌های بیمه و ارزیابان خسارت موضوع ماده(۳۹) قانون مکلفند در مواردی که قطعات انواع گرانترین خودروهای متعارف اختلاف قیمت دارند، گران‌ترین آن را ملاک قرار دهند.

در تبصره دوم این ماده نیز تاکید شده است:

در مواردی که خودروی نامتعارف دارای قطعاتی است که نمونه آن در خودروی متعارف موجود نیست، ملاک ارزیابی، قیمت قطعه مشابه آن در گرانترین خودروی متعارف خواهد بود.

۴- عبارت «ارزیابان خسارت» مندرج در ماده ۳ به عبارت «کارشناسان ارزیاب خسارت شرکت‌های بیمه و ارزیابان خسارت موضوع ماده ۳۹ قانون» تغییر می‌یابد.

این مصوبه برای اجرا توسط غلامرضا‌ سلیمانی رئیس‌ کل‌ بیمه‌ مرکزی به شرکت‌های بیمه ابلاغ شده است.

فرمول جدید خسارت خودروهای نامتعارف

به عنوان مثال:

فرض کنید در تصادف یک خودرو پراید با یک BMW530  راننده پراید مقصر شناخته شود.

با فرض اینکه چراغ عقب BMW شکسته باشد مقدار خسارتی که راننده پراید و یا بیمه نامه شخص‌ ثالث پراید  طبق فرمول جدید خسارت خودرو نامتعارف به مالک BMW پرداخت خواهد کرد  با فرض اینکه ارزش چراغ عقب BMW530 در بازار  ۴۵۰/۰۰۰/۰۰۰ ریال باشد به شرح زیر است:

در حال حاضر رنو دنا دنده ای در بازار حدود ۴۰۰ میلیون‌ تومان ارزش‌ دارد.

بنابراین می‌تواند شاخص و مبنای مناسبی برای گرانترین خودروی متعارف باشد.

حال بافرض اینکه ارزش‌چراغ‌عقب‌دنا مذکور ۸/۰۰۰/۰۰۰ باشد، مقدار خسارت قابل پرداخت به مالک BMW فقط ۸/۰۰۰/۰۰۰ ریال خواهد بود.

و الباقی خسارت از مالک پراید قابل مطالبه و وصول نخواهد بود.

یعنی برای جبران مابقی خسارت یا باید مالک خودرو BMW از بیمه بدنه خودروی خود استفاده نموده یا از جیب هزینه نماید. در صورتی‌که قبلا مالک خودرو BMW با مراجعه به شورای حل اختلاف و شکایت از راننده پراید می توانست مابقی خسارت را از وی دریافت کند. طبق تبصره ۱ ماده ۲ دستورالعمل جدید چنانچه ارزش چراغ عقب دنا در بازار بین ۶/۰۰۰/۰۰۰ ریال تا ۸/۰۰۰/۰۰۰ ریال متغیر باشد می‌بایست گرانترین چراغ یا همان ۸/۰۰۰/۰۰۰ ریال ملاک محاسبه قرار گیرد.

خلاصه مطلب:

با توجه به فرمول جدید خسارت خودروهای نامتعارف ، در صورت تصادف یک خودرو نامتعارف (با قیمت زیاد) شرکت‌های بیمه خسارتی در حد یک خودرو متعارف و معمولی را پرداخت می‌نماید. مالک خودرو نامتعارف نیز یا ناچار است تا هزینه تکمیلی برای تعمیر خودرو خود را از طریق بیمه بدنه خودرو خود پرداخت نماید و یا ناچار به پرداخت هزینه شخصی خواهد بود.

• بنابراین اگر مالک خودروی گران‌قیمت یا نامتعارف (بیشتر از پنجاه درصد دیه در ماههای حرام یا ۴۰۰ میلیون تومان در سال ۱۴۰۱) هستید بیش از مالکان خودروهای ارزان قیمت یا متعارف باید نسبت به خرید بیمه بدنه متناسب با قیمت واقعی خودرو خود بیندیشید.

چون همچنان بخشی از خسارت‌ها حتی با داشتن مقصر حادثه به عهده مالک خودروی نامتعارف خواهد بود.

• همچنین با توجه به قیمت بالای خودرو و لوازم یدکی به کلیه مالکان خودروهای متعارف (زیر ۴۰۰.۰۰۰.۰۰۰ تومان در سال ۱۴۰۱) و نامتعارف پیشنهاد می‌گردد، تا سقف تعهدات پرداخت خسارت مالی را در هنگام خرید بیمه‌نامه اجباری ثالث ، بیشتر از مبلغ پیش‌فرض یعنی ۲۰ میلیون تومان، خریداری نمایند. تا در صورت مقصر بودن در تصادفی که خسارت آن بیشتر از ۲۰ میلیون تومان کارشناسی می‌گردد مجبور به پرداخت مابقی خسارت از هزینه شخصی نشوند.

لازم به‌ذکر است که مبلغ افزایش تعهد مالی بیمه نامه شخص ثالث نسبت به کل بیمه نامه، خیلی ناچیز است.

جهت کسب اطلاعات بیشتر از طریق شماره ۰۹۳۵۲۱۲۲۲۱۰ و یا ۰۲۱۲۲۳۲۲۶۴۳ با ما تماس بگیرید.

فرمول جدید خسارت خودروهای نامتعارف / نمایندگی ظهیری سروری (کد ۵۰۳۶۸۳) بیمه پارسیان

منابع:

۱- وبگاه بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران

۲- وبگاه شرکت بیمه پارسیان

۳- مقاله آقای جواد قبادی – کارشناس محترم بیمه